Stora Guiden om Tjänstepension

Vad är tjänstepension?

Tjänstepension är en viktig del av det svenska pensionssystemet och kompletterar den allmänna pensionen som betalas ut av staten. Den spelar en avgörande roll för att säkerställa att personer som är anställda har en stabil ekonomisk grund att stå på när de går i pension. Tjänstepensionen betalas vanligtvis av arbetsgivaren och utgör en betydande del av den totala pensionen för många arbetstagare.

Skillnaden mellan allmän pension och tjänstepension

Allmän pension och tjänstepension är två separata komponenter som tillsammans formar den totala pensionen. Båda pensionsformerna har olika finansieringskällor och regler.

Allmän pension

Den allmänna pensionen är den del av pensionen som betalas ut av staten och administreras av Pensionsmyndigheten. Den bygger på inkomstbaserade avgifter som dras från lönen under arbetslivet. Den allmänna pensionen består av två delar:

• Inkomstpension: Den största delen av allmän pension, som grundar sig på hur mycket du tjänat under ditt arbetsliv. Den finansieras genom att 16 % av din inkomst går till inkomstpensionen.
• Premiepension: En mindre del (2,5 %) av din inkomst går till premiepension, där du själv kan välja hur pengarna ska placeras i olika fonder.
•  

Den allmänna pensionen påverkas av hela arbetslivet och beror på hur mycket du tjänat totalt sett. Har du inte tjänat tillräckligt så skyddas du av garantipensionen, som är en grundsäkring för dig med låg inkomst eller dig som inte arbetat i tillräcklig omfattning.

Tjänstepension

Tjänstepension är en extra pension som arbetsgivaren betalar in för dig, utöver den allmänna pensionen. Tjänstepensionen bygger på ett avtal mellan arbetsgivaren och de anställda, och storleken beror på lön, anställningstid och vilka val den anställde gör avseende placeringar och förvaltning. Det finns olika tjänstepensionsavtal beroende på bransch och yrkesgrupp. Det vanligaste är att arbetsgivaren betalar en viss procent av din lön till tjänstepensionen.

Huvudskillnaderna mellan allmän pension och tjänstepension

• • Källa: Allmän pension finansieras av staten genom skatt på inkomster, medan tjänstepension betalas av arbetsgivaren.
  • Påverkan av lönetak: Den allmänna pensionen beräknas på inkomster upp till cirka 8,07 inkomstbasbelopp (ungefär 51 250 SEK/månad). För inkomster över denna nivå spelar tjänstepensionen en avgörande roll, eftersom den allmänna pensionen inte täcker löner över denna gräns. för inkomstår 2024 blir det 614 934 kronor.
  • Placeringar och valmöjligheter: Premiepensionen i allmän pension ger viss valfrihet för hur pengarna placeras, men tjänstepensionen erbjuder ofta större möjlighet att välja fonder och förvaltning beroende på avtalet.
  • Obligatorisk kontra frivillig: Allmän pension är obligatorisk för alla som har en inkomst i Sverige, medan tjänstepension endast erbjuds om arbetsgivaren har ett avtal om detta. Egenföretagare eller personer som arbetar i företag utan tjänstepensionsavtal måste själva ansvara för sin extra pensionssparande.

Så fungerar tjänstepension

Tjänstepensionen är en typ av pensionssparande som bygger på avtal mellan arbetsgivaren och de anställda, ofta förhandlat fram av fackförbund. De flesta svenskar som arbetar i den privata eller offentliga sektorn omfattas av någon form av tjänstepensionsavtal. Det finns dock olika typer av avtal, beroende på vilken bransch man arbetar inom eller vilket fackförbund man tillhör.

Några vanliga avtalsområden för tjänstepension är:

• ITP (Industrins och handelns tjänstepension) för privatanställda tjänstemän.
• SAF-LO för privatanställda arbetare.
• PA 16 för statligt anställda.
• KAP-KL för anställda inom kommuner och regioner.

Varje avtal har sina egna regler och förutsättningar, men i grunden fungerar de på liknande sätt.

Hur tjänstepensionen byggs upp

I de flesta fall betalar arbetsgivaren in en viss procent av den anställdes lön till ett pensionskonto, som förvaltas av ett pensionsbolag. Hur stor del av lönen som går till tjänstepensionen kan variera, men ett vanligt intervall är mellan 4,5% och 6%, beroende på lönens storlek och vilken bransch man tillhör. I vissa fall har den anställde möjlighet att själv påverka hur pengarna ska placeras genom att välja olika pensionsfonder, medan andra delar kan vara förmånsbestämda.

Det finns två huvudtyper av tjänstepension

• Premiebestämd tjänstepension: Här bestäms pensionsinsättningen utifrån en viss procent av lönen. Den framtida pensionen beror sedan på hur insättningarna utvecklas på marknaden och vilka investeringar som görs.
• Förmånsbestämd tjänstepension: I detta fall är pensionen bestämd i förväg som en viss procent av den slutliga lönen vid pensioneringen. Arbetsgivaren ansvarar för att finansiera den här pensionen så att den når den förväntade nivån.

Vad påverkar tjänstepensionens storlek?

Storleken på den framtida tjänstepensionen beror på flera faktorer, bland annat:

• Lön: Ju högre lön, desto högre tjänstepensionsinbetalningar. I regel avsätts 4,5 % av din lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp (47 625 kronor i månaden), och 30 % på lönedelar över detta.
• Hur länge du jobbar: Ju fler år du arbetar, desto fler inbetalningar görs till tjänstepensionen, vilket ökar det totala beloppet.
• Pensionsavtalets villkor: De olika avtalen kan ha olika förmåner och regler för hur mycket som sparas och hur det förvaltas.
• Avkastning på kapitalet: För premiebestämda pensioner spelar den ekonomiska utvecklingen och investeringsvalen en stor roll.

Varför är tjänstepensionen viktig?

Den allmänna pensionen, som består av inkomstpension och premiepension, räcker ofta inte för att täcka alla ekonomiska behov under pensionen, särskilt för personer med medelhöga till höga löner. Tjänstepensionen fungerar då som ett extra tillskott, och för många blir den en avgörande del av den totala pensionen.

För anställda med höga löner över ett visst tak (vanligtvis kring 51 250 SEK per månad) är tjänstepensionen särskilt viktig, eftersom den allmänna pensionen endast baseras på inkomster upp till detta tak. All inkomst över denna nivå påverkar inte den allmänna pensionen, men tjänstepensionen kan fylla den luckan.

Tjänstepension för egenföretagare och dem utan avtal

Egenföretagare och personer utan tjänstepensionsavtal saknar arbetsgivarens bidrag till tjänstepension. För dessa personer är det viktigt att själv sätta av pengar till pensionssparande för att inte enbart vara beroende av den allmänna pensionen. Det finns möjlighet att göra avdrag för privat pensionssparande för egenföretagare, vilket kan bidra till att bygga upp en tillräcklig pension.

Hur får du den bästa tjänstepensionen?

Din tjänstepension kan utgöra en betydande del av din totala pension, ibland upp till 25-50 % beroende på lön och hur länge du har arbetat. Därför är det viktigt att ha koll på din tjänstepension och se till att den förvaltas på bästa möjliga sätt. 

Många arbetsgivare erbjuder tjänstepension, men det är inte alltid garanterat, speciellt om du jobbar för mindre företag. Det kan vara en god idé att kolla upp detta och eventuellt förhandla om att få tjänstepension som en del av din anställning. Om din arbetsgivare inte erbjuder tjänstepension, kan du istället sätta upp ett privat pensionssparande för att trygga din framtida ekonomi. 4,5 % av din nettolön är rimligt att lägga undan i så fall, och självklart ska de investeras i fonder tills du blir pensionär. Vet du inte hur du gör? Läs min investeringsguide. 

Välj rätt pensionsbolag

En viktig del i hur du får den bästa tjänstepensionen är att välja rätt pensionsbolag. Många arbetsgivare ger dig möjlighet att själv välja vilket bolag som ska förvalta dina pensionspengar. Här gäller det att jämföra olika alternativ för att hitta ett bolag som erbjuder både låga avgifter och god avkastning på dina pengar. Låga avgifter är viktiga eftersom de kan äta upp en del av din framtida pension. Ett bolag med en tydlig investeringsstrategi som över tid ger bra avkastning kan vara det bästa valet.

Några populära pensionsbolag är:

• Söderberg & Partners
  Söderberg & Partners är en rådgivningsfirma som erbjuder pensionslösningar genom att förmedla produkter från olika pensionsbolag. De hjälper kunder att jämföra och välja rätt bolag och investeringar
• Alecta
  Alecta är ett av de största pensionsbolagen i Sverige och fokuserar främst på tjänstepension för privatanställda tjänstemän. De förvaltar stora delar av ITP-systemet och erbjuder både traditionell försäkring och fondförsäkring.
• AMF
  AMF är ett av de ledande pensionsbolagen i Sverige och ägs gemensamt av Svenskt Näringsliv och LO. De erbjuder både traditionell försäkring och fondförsäkring med fokus på att hålla låga avgifter.

Jämför fonder och sprid riskerna

När du har valt ett pensionsbolag så spelar det också stor roll hur du väljer fonder för att få den bästa tjänstepensionen. Pensionsbolagen erbjuder ofta ett brett utbud av fonder med olika risknivåer, så det är viktigt att tänka igenom dina val. Om du är yngre kan du satsa på fonder med högre risk, eftersom det ger dig möjlighet till högre avkastning på lång sikt. När du närmar dig pensionsåldern är det dock klokt att minska riskerna och välja tryggare fonder. Att sprida dina investeringar över flera olika fonder kan minska risken för att dina pengar förlorar i värde. Glöm inte att regelbundet se över dina val och justera vid behov.

Se till att du har tjänstepension via jobbet

Inte alla arbetsgivare erbjuder tjänstepension, och detta gäller ofta mindre företag. Om din arbetsgivare inte betalar in tjänstepension åt dig, kan du försöka förhandla fram det som en del av ditt anställningsavtal. Ett annat alternativ är att starta ett privat pensionssparande. Detta kan du göra via olika investeringsplattformar som erbjuder låga avgifter och ett brett utbud av fonder och aktier. Om du byter jobb är det viktigt att alltid kolla vad den nya arbetsgivaren erbjuder i form av tjänstepension, då detta kan ha stor påverkan på din framtida pension.

Jobba länge och mycket

Tyvärr är det så att tjänstepensionen ökar desto mer du jobbar och desto mer du tjänar. Så om möjligt:

• Arbeta heltid istället för deltid. Deltidsarbete minskar lönen och därmed också de inbetalningar som görs till din tjänstepension.
• Jobba längre. Om du har möjlighet att arbeta några år längre innan du går i pension, kan du öka både dina pensionsinbetalningar och den totala pensionen.
• Tjäna mycket. I regel avsätts 4,5 % av din lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp (47 625 kronor i månaden), och 30 % på lönedelar över detta.

Varför ska du ha en bra tjänstepension?

I dagens osäkra ekonomiska klimat är det viktigt att förstå varför du ska ha en bra tjänstepension. Din tjänstepension kompletterar både den allmänna pensionen och ditt privata sparande, och hjälper dig att leva bekvämt efter arbetslivet. Den fungerar som en ekonomisk buffert som kan användas till både vanliga utgifter och oförutsedda kostnader som kan uppstå under pensioneringen.

Ekonomisk trygghet och förmåner

En bra tjänstepension ger dig inte bara en extra inkomstkälla när du tar pension, utan även tillgång till värdefulla förmåner som sjukförsäkring och livförsäkring. Dessa förmåner kan bli avgörande om du skulle råka ut för hälsoproblem efter pensionen. Med rätt försäkringar kan du känna dig trygg med att din ekonomi inte riskeras. 

Skydd mot inflation

En av de stora fördelarna med en bra tjänstepension är inflationsskyddet. Detta skydd innebär att din pensionsutbetalning ökar i takt med inflationen, vilket säkerställer att dina pengar behåller sin köpkraft genom åren. Utan inflationsskydd kan dina pensionsutbetalningar minska i värde över tid, vilket gör det svårare att behålla din levnadsstandard.

Flexibilitet och kontroll över din pension

Många moderna tjänstepensionslösningar erbjuder flexibilitet, så att du själv kan bestämma hur dina pensionspengar ska investeras beroende på din riskprofil och dina mål. Genom att ha denna kontroll över dina pensionsval kan du optimera din ekonomiska framtid. När du väljer fonder i din pensionsförsäkring, tänk på att utgå från de med lägst avgift.

Dessutom kan en bra tjänstepension ge dig möjligheten att gå i pension tidigare än vad du annars skulle ha råd med. Om du har ett starkt pensionskapital uppbyggt via tjänstepensionen kan du känna dig tryggare att lämna arbetslivet tidigare och ändå ha tillräckligt med pengar för att behålla en bekväm livsstil.

Varför ska du ha en bra tjänstepension: Hälsomässiga fördelar

En ekonomisk trygghet kan bidra till minskad stress och därmed ha positiva effekter på din hälsa. Att veta att du har tillräckliga ekonomiska resurser för pensionen kan minska den ekonomiska ångesten och ge dig sinnesro, vilket i sin tur kan förbättra din livskvalitet och hälsa.

Tjänstepensionens betydelse för arbetsgivare

För arbetsgivare är en konkurrenskraftig tjänstepension ett sätt att locka och behålla duktiga medarbetare. En bra tjänstepension visar att företaget bryr sig om sina anställdas framtid, vilket kan skapa lojalitet och förbättra arbetsmoralen. Många arbetsgivare erbjuder dessutom olika valmöjligheter och anpassade pensionslösningar för att ge medarbetarna den bästa möjliga tryggheten.

Var du kan se din tjänstepension

Att veta var du kan se din tjänstepension är viktigt för att ha koll på din framtida ekonomi. Din tjänstepension är en del av din totala pension som din arbetsgivare betalar in, utöver den allmänna pensionen. För att få en bra överblick finns det några enkla steg du kan följa.

1. Fråga din arbetsgivare

Första steget när du undrar var du kan se din tjänstepension är att vända dig till din nuvarande eller tidigare arbetsgivare. De har all information om vilket pensionsbolag som hanterar din tjänstepension och vilken typ av plan du omfattas av. Om du bytt jobb kan du behöva kontakta flera arbetsgivare för att få en fullständig bild.

2. Logga in hos pensionsförvaltaren

När du vet vilket bolag som förvaltar din tjänstepension kan du gå till deras hemsida. På de flesta Pensionsförsäkringsbolags sidor, som till exempel AMF, Alecta eller Skandia, kan du logga in med BankID. Där kan du se hur mycket som har betalats in till din pension och hur dina investeringar utvecklas.

3. Logga in hos din valcentral

Om ditt företag istället betalar in din tjänstepension till en valcentral så kan du också se din tjänstepension där. En valcentral är en organisation eller tjänst som hanterar och administrerar val av pensionsförvaltare. Om du har en tjänstepension, till exempel inom kollektivavtal, kan du genom valcentralen bestämma vilken pensionsförvaltare som ska förvalta dina pensionspengar. De två största valcentralerna är Fora och Collectum (som nyligen bytt namn till Avtalat).

4. Använd MinPension.se

MinPension.se är en statligt stöd-tjänst i Sverige som ger dig en samlad bild av din pension, både från den allmänna pensionen och din tjänstepension. Tjänsten är ett samarbete mellan Pensionsmyndigheten och flera pensionsbolag och syftar till att ge dig en översikt av hur mycket du kommer att få i pension baserat på vad som hittills betalats in.
Det här är en av de bästa tjänsterna för att få en samlad bild av både din allmänna pension och din tjänstepension. Där kan du enkelt logga in och få en helhetsbild över din pension från olika källor. Här ser du både vad staten betalat in och vad dina arbetsgivare bidragit med genom åren.

5. Tala med en rådgivare

Om du behöver hjälp med att förstå detaljerna kan en finansiell rådgivare vara ett bra alternativ. De kan hjälpa dig att göra smarta val kring din pension och se till att du får ut det mesta av dina besparingar. 

Hur du tar ut din tjänstepension

Hur du tar ut din tjänstepension när pensionsåldern närmar sig. Att ta ut din tjänstepension innebär flera steg, men med rätt förberedelser blir processen enklare. Först och främst är det viktigt att förstå vad tjänstepension är. Det är pengar som din arbetsgivare betalar in för dig utöver den allmänna pensionen, och tjänstepensionsavtalen varierar beroende på din arbetsgivare och bransch. Exempel på dessa är ITP för privatanställda tjänstemän och SAF-LO för industriarbetare.

När kan jag börja ta ut min tjänstepension?

Om du undrar hur du tar ut din tjänstepension behöver du först veta när du kan börja ta ut den. För de flesta börjar möjligheten från 55 eller 65 års ålder, beroende på avtalet du omfattas av. Att ta ut pensionen tidigt kan innebära lägre månatliga utbetalningar. Därför är det viktigt att kontrollera villkoren för just din tjänstepension så att du kan planera rätt.

De allra flesta har tjänstepension från sin arbetsgivare. Har du arbetat ett helt yrkesliv har du med stor sannolikhet arbetat i mer än ett avtalsområde, och därför troligen också tjänstepension från flera tjänstepensionsbolag. Olika avtal har olika regler, så ta reda på vad som gäller för dig!

Välj hur lång utbetalningstid du vill ha

När du väl vet när du kan ta ut din tjänstepension är nästa steg att bestämma hur länge du vill ha den utbetald. Du kan välja en kortare period, som till exempel 5 eller 10 år, eller en livslång utbetalning. Din månadssumma påverkas av hur lång utbetalningstiden är, så längre utbetalningstider innebär lägre månadssummor. Det är därför viktigt att fundera över vad som passar din livssituation bäst.

Hur planerar jag min uttagsstrategi?

Förutom att bestämma när och hur länge du ska ta ut din tjänstepension, bör du också tänka på din övergripande ekonomi. Det är smart att fundera över hur din tjänstepension samspelar med andra inkomstkällor, som den allmänna pensionen och eventuella privata sparanden. Genom att göra en helhetsbedömning kan du optimera din ekonomiska trygghet. 

Hur ansöker jag om att ta ut min tjänstepension?

När du har beslutat dig för när och hur du vill börja ta ut din pension, är det dags att ansöka hos din/dina pensionsförvaltare. Oftast görs detta enkelt online via deras webbplats. Du anger när du vill att utbetalningarna ska börja och hur du vill att de ska fördelas. Tänk på att ansökan måste göras i god tid före din planerade pensionsstart för att undvika förseningar i utbetalningarna. Tänk också på att när tjänstepensionen väl börjat betalas ut går den inte att stoppa.

Har du tjänstepension hos flera olika tjänstepensionsbolag kommer du också att ha flera olika utbetalare. De samlas inte på något gemensamt pensionskonto.

Hur fungerar skatten på tjänstepensionen?

Det är viktigt att komma ihåg att tjänstepensionen är skattepliktig, dvs du måste betala skatt på den. Så planera för skatteavdrag när du planerar dina uttag. Det kan vara fördelaktigt att sprida ut uttagen över en längre period för att optimera skattesituationen.

Justera och följ upp din plan

När du väl börjat ta ut din tjänstepension, kom ihåg att hålla koll på din ekonomi och göra justeringar om det behövs. Livssituationer förändras och det kan även dina behov göra, så se till att följa upp med din pensionsförvaltare om du behöver ändra något i din plan.