Lån

Här hittar du allt du behöver veta om lån

Hur du tar ett lån

Att ta ett lån kan vara en enkel process – här är en steg-för-steg-guide för att hjälpa dig ta ett lån på ett smidigt sätt.

1. Ifrågasätt behovet av lånet

Innan du påbörjar processen är det viktigt att förstå varför du behöver lånet.
Fundera noga över om det här är en situation det verkligen är nödvändigt att låna pengar.

2. Ditt nuvarande lån

Om du har ett befintligt lån, ta fram dina lånevillkor och skriv upp följande:

• Uppsägningstid:
• Lånets löptid:
• Nominell ränta:
  Räntan på lånet.
  Läs mer
• Effektiv ränta:
  Räntan på lånet ink. alla avgifter.
  Läs mer
• Fast- eller rörlig ränta:
  Läs mer
• Rak amortering eller annuitetslån:
  Amorteras samma belopp varje månad?
  Läs mer
• Månads- eller årsräntedebitering:
  Minskar amorteringen lånet per månad eller per år?
  Läs mer
• Återbetalningstid
• Villkor för att lösa lånet i förtid

3. Förbered dokumentation

Långivare kräver vanligtvis vissa dokument för att bedöma din kreditvärdighet, ha dessa nära till hands:

• Legitimation:
  Giltig ID-handling, som pass eller BankID.
• Inkomstuppgifter:
  Lönespecifikation, anställningsavtal eller senaste inkomstdeklarationer.
• Övriga skulder:
  Dina befintliga lån eller krediter.

4. Jämför olika långivare

Använd jämförelsesajt för att hitta det bästa avtalet för dig.

Till jämförelsesajt!

5. Välj långivare

Välj den långivare som du anser är bäst.
Den bästa långivaren bör vara det lån som är billigast OCH som har bra villkor. 
Så kontrollera villkoren på den lånegivare med billigast pris först. Sedan kontrollerar villkoren på den långivare med näst billigast pris osv. 
De villkor du ska kolla på är samma som punkt “2. Ditt nuvarande lån”.

6. Ansök lån

När du valt långivare kan du skicka in ansökan digitalt:

• Ange korrekt information:
  Fyll i ansökan med uppgifter om lånebelopp, syfte och återbetalningstid.
• Signera ansökan:
  Använd BankID eller motsvarande för att bekräfta.
• Vänta på besked:
  Besked ges ofta inom några timmar till några dagar.

7. Vad händer nu?

Långivaren kontrollerar din ansökan och betalar ut pengarna till valt konto om det godkänns. 

8. Tips gällande återbetalningen

• Skapa en budget:
  Säkerställ att det finns utrymme i hushållsbudgeten för lånets månadsbetalning.
• Automatisk betalning:
  Ställ in autogiro för att undvika att missa betalningar.
• Kommunicera vid problem:
  Om ni får svårt att betala, kontakta långivaren för att hitta en lösning.
• Överväga extraamortering:
  Om ni får extra pengar kan det minska lånets kostnad.

Allt om lån

Att förstå hur lån fungerar kommer göra din ekonomi bättre. Du kommer betala mindre för ditt lån och känna dig trygg med dina val.

Det bästa tipset är att jämföra olika långivare mot varandra för att enklast hitta det som är billigast för din situation.

Vad är ett lån?

Ett lån är en överenskommelse mellan en långivare och en låntagare där låntagaren får en summa pengar med förpliktelsen att betala tillbaka beloppet inom en viss tidsperiod. Lånen kan vara kortfristiga (betalas tillbaka under kort tid) eller långfristiga (betalas tillbaka under lång tid) beroende på belopp och villkor. Långivaren tar betalt för att låna ut pengar till långivaren, den kostnaden kallas ränta.

Innan du tar ett lån 

Fundera noga över i vilka situationer det verkligen är nödvändigt att låna pengar. Att ha många lån kan försämra din kreditvärdighet, vilket i sin tur kan minska dina chanser att få nya lån, som exempelvis ett bolån, nu eller i framtiden.

För de flesta är det oundvikligt att låna vid köp av en bostad. Många väljer dock också att ta lån för konsumtion. Det är viktigt att känna till att räntor och avgifter kan skilja sig avsevärt mellan olika lån. Genom att jämföra kreditgivare och deras villkor kan du undvika onödiga kostnader och spara mycket pengar.

Om du har flera lån samtidigt kan det bli svårare att få nya lån som du verkligen behöver. Dessutom påverkar en sämre kreditvärdighet inte bara dina lånemöjligheter, utan innebär också att du ofta får betala en högre ränta på framtida lån.

Hur fungerar ränta?

Räntan är kostnaden för att låna pengar och anges som en procentandel av lånebeloppet. Om räntan är t.ex. 2% så betyder det att låntagaren betalar 2% av lånebeloppet per år. Oftast betalas räntekostnaden en gång i månaden, så om lånebeloppet är 100 000 kr så betalar du 2000 kr i ränta varje år, vilket innebär cirka 167 kr i månaden.

Men det finns faktiskt lån där lånebeloppet räknas om en gång per år, vilket betyder att räntekostnaden INTE minskar i kronor månad efter månad.

Månadsräntedebitering

Oftast betalar du av lånet varje månad, vilket kallas amortering. Amorteringen minskar lånebeloppet vid varje betalningstillfälle. Betalar du amortering en gång i månaden så minskar ju också lånebeloppet varje månad. När det gäller månadsräntedebitering så gör den minskningen att räntekostnaden (i kronor) blir mindre nästa månad.

Räntan beräknas och faktureras varje månad baserat på skulden vid det tillfället.

Exempel 
Ränta: 2%
Amortering: 1 000 SEK

Januari
Lånebelopp: 100 000 SEK
Amortering: 1 000 SEK
Ränta (2%): 2 000 SEK

Februari
Lånebelopp: 99 000 SEK
Amortering: 1 000 SEK
Ränta (2%): 1 980 SEK

Fördelar: Räntebeloppet minskar i takt med att skulden minskar. Om du amorterar extra under en månad påverkar det räntan direkt.

Vanliga exempel är bolån och privatlån.

Årsräntedebitering / Ackumulerad ränta

När det gäller årsräntedebitering så minskar inte den månatliga amorteringen räntekostnaden (i kronor).

Du betalar ränta som beräknas på hela skulden för ett år, och justeringen sker bara en gång om året.

Exempel 
Ränta: 2%
Amortering: 1000 SEK

Januari
Lånebelopp: 100 000 SEK
Amortering: 1 000 SEK
Ränta (2%): 2 000 SEK

Februari
Lånebelopp: 99 000 SEK (men beräknas som 100 000 SEK hela året)
Amortering: 1 000 SEK
Ränta (2%): 2 000 SEK

Nackdelar: Räntebeloppet minskar inte i takt med att skulden minskar. Om du amorterar extra under en månad påverkar det inte räntan direkt.

Vanliga exempel är studielån (CSN) och företagslån.

Nominell- eller effektiv ränta

Den nominella räntan är den räntesats som långivaren tar ut för lånet. Den används för att beräkna hur mycket du ska betala i kronor per månad och per år. För att underlätta jämförelser mellan olika långivare är de dock skyldiga att också ange den effektiva räntan och illustrera kostnaden med ett exempel. Denna information ska framgå i deras marknadsföring, förköpsinformation och i själva låneavtalet.

Den effektiva räntan representerar den totala kostnaden för ett lån och uttrycks som en årsränta i procent. Den fungerar som ett jämförpris mellan olika lån eftersom den inte bara inkluderar den nominella räntan, utan även andra avgifter, som uppläggnings- och aviavgifter. Detta gör att den effektiva räntan ofta är något högre än den nominella räntan. Den påverkas också av antalet betalningar per år: månadsvisa betalningar ger en högre effektiv ränta jämfört med kvartalsvisa.

Eftersom den effektiva räntan inkluderar alla kostnader för lånet ger den en mer rättvis bild av den totala lånekostnaden än den nominella räntan.

Till exempel, om du lånar 100 000 kronor med rak amortering (samma amorteringsbelopp varje månad) under fem år och en ränta på 5 %, där betalning sker varje månad, en uppläggningsavgift på 300 kr och en aviavgift på 25 kr tillkommer, blir den effektiva räntan 5,84 %. Hade inte aviavgiften funnit så hade den effektiva räntan istället blivit 5,11%.

Fast- eller rörlig ränta

Med fast ränta är räntesatsen densamma under hela räntebindningsperioden. Detta ger förutsägbarhet och stabilitet i dina räntekostnader. Fast ränta erbjuds vanligtvis för bolån.

Rörlig ränta ändras i takt med utvecklingen på räntemarknaden. För konsumtionslån är räntan nästan alltid rörlig. När det gäller bolån är helt rörlig ränta ovanlig, och den kortaste bindningstiden är oftast tre månader. I vardagligt språkbruk används dock ofta termen “rörlig ränta” för att beskriva denna tremånadersränta.

Ändring av räntan

Räntan på lån med rörlig ränta kan ändras över tid. Långivaren får dock endast höja räntan om det anges i låneavtalet och måste tillämpa villkoret om ränteändringar lika rättvist, både till din fördel och nackdel.

När får långivaren höja räntan?

Om du har rörlig ränta på ditt lån, kan långivaren höja räntan, men endast under särskilda omständigheter. Dessa villkor måste framgå i låneavtalet, och höjningar är tillåtna endast av följande skäl:

• Beslut inom kreditpolitik.
• Ökade upplåningskostnader för långivaren.
• Andra kostnadsökningar som långivaren rimligen inte kunde förutse vid avtalets ingående.

Räntan kan både höjas och sänkas

Villkoren för ränteändringar ska tillämpas rättvist – långivaren är skyldig att sänka räntan om marknadsförhållandena tillåter det, precis som de kan höja den vid behov. För lån med fast ränta gäller däremot att räntesatsen inte får ändras under bindningstiden.

Om räntan är kopplad till en referensränta

Om lånets ränta är kopplad till en referensränta, som exempelvis STIBOR, får långivaren istället meddela ränteändringar periodvis, till exempel i samband med att du får en betalningsavi eller ett kontoutdrag. För att detta ska vara tillåtet måste följande gälla:

• Det ska vara reglerat i låneavtalet.
• Den nya referensräntan ska ha offentliggjorts.
• Långivaren ska göra referensräntans aktuella nivå tillgänglig för dig.

Vad är amortering? 

Amortering är det belopp du betalar av på själva låneskulden, alltså den summa pengar du har lånat. När du amorterar minskar skulden successivt, vilket innebär att den totala kostnaden för lånet också minskar över tid eftersom räntan beräknas på det kvarvarande lånebeloppet.

Rak amortering

• Du betalar samma belopp i amortering varje månad.
• Räntekostnaden minskar successivt eftersom skulden minskar.
• Totalkostnaden blir högre i början av lånet och sjunker över tid.

Annuitetslån

• Du betalar ett fast totalt belopp (amortering+ procentuell ränta) varje månad.
• I början utgör räntan en större del av betalningen, medan amorteringen är lägre. Mot slutet av lånet blir amorteringen större.
• Passar den som vill ha en jämn månadskostnad.

Amorteringsfritt lån

• Du betalar bara ränta under en viss period och amorterar inget.
• Vanligt vid kortfristiga lån eller som en tillfällig lösning för exempelvis bolån.
• Skulden minskar inte under amorteringsfria perioder, vilket gör lånet dyrare i längden.

Vanliga typer av lån

Privatlån

Dessa lån är osäkra, vilket innebär att du inte behöver ställa någon säkerhet. De används ofta för konsumtion eller mindre projekt, som renoveringar eller resor. Räntan på privatlån kan vara högre eftersom det inte finns någon säkerhet. Kontrollera alltid den effektiva räntan.

Bolån

Bolån är lån som tas för att köpa en bostad. Här används bostaden som säkerhet, vilket innebär att långivaren kan sälja bostaden om du inte klarar av att betala lånet. Räntan på bolån är oftast lägre jämfört med privatlån.

Billån

Ett billån tas för att köpa ett fordon och fordonet fungerar som säkerhet.

Snabblån

Dessa lån har kort återbetalningstid och höga räntor. De kan vara lockande vid akuta situationer men bör användas med försiktighet.

Vanliga frågor och svar om lån

Vad är ett lån?

Ett lån är en ekonomisk överenskommelse där en långivare ger en viss summa pengar till en låntagare, som sedan betalar tillbaka beloppet tillsammans med ränta och eventuella avgifter under en överenskommen tidsperiod.

Vad är ränta på ett lån?

Ränta är kostnaden för att låna pengar, uttryckt som en procent av lånebeloppet. Den kan vara nominell (endast räntesatsen) eller effektiv (inklusive räntan och andra avgifter).

Vad är skillnaden mellan rak amortering och annuitetslån?

Rak amortering: Du betalar ett fast belopp i amortering varje månad, medan räntekostnaden minskar över tid.

Annuitetslån: Du betalar ett fast belopp varje månad, men fördelningen mellan ränta och amortering ändras under lånets löptid.

Vad påverkar hur mycket jag får låna?

Hur mycket du får låna beror på din kreditvärdighet, din inkomst, dina utgifter, eventuella skulder och långivarens villkor. För bolån påverkar även belåningsgraden och amorteringskraven hur stort lån du kan få.

Vad är en kreditvärdighet?

Kreditvärdighet är en bedömning av din förmåga att betala tillbaka lån. Den påverkas av faktorer som din betalningshistorik, skuldsättning, inkomst och hur många kreditupplysningar som gjorts på dig.

Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?

• Nominell ränta: Själva räntesatsen som långivaren tar ut.
• Effektiv ränta: Inkluderar nominell ränta plus andra kostnader som uppläggningsavgifter och aviavgifter, vilket ger en mer rättvis bild av lånets totala kostnad.

Vad är amorteringskrav?

Amorteringskrav är lagstadgade regler som gäller för bolån i Sverige. De innebär att du måste amortera en viss procent av lånebeloppet årligen beroende på din belåningsgrad och ibland din inkomst i förhållande till lånet.

Kan jag lösa ett lån i förtid?

Ja, du kan lösa de flesta lån i förtid. Dock kan långivaren ta ut en avgift för förtidsinlösen, särskilt för lån med fast ränta, eftersom de förlorar den planerade ränteintäkten.

Vad händer om jag inte kan betala mitt lån?

Om du inte kan betala ditt lån riskerar du påminnelseavgifter, dröjsmålsränta och betalningsanmärkningar. I värsta fall kan långivaren skicka ärendet till Kronofogden, vilket kan leda till utmätning av dina tillgångar.

Vad ska jag tänka på innan jag tar ett lån?

• Jämför räntor och villkor från olika långivare.
• Kontrollera den effektiva räntan för att förstå lånets totala kostnad.
• Se till att du har en budget som klarar månadskostnaderna.
• Fundera på om du verkligen behöver lånet och om det är rätt tid att låna.

Granskad av

Niklas Bergh, Grundare till Vardagsekonomi, 2024-12-11