Privatlån

Här hittar du allt du behöver veta om privatlån

Hur du tar ett privatlån

Att ta ett privatlån kan vara en enkel process – här är en steg-för-steg-guide för att hjälpa dig ta ett privatlån på ett smidigt sätt.

1. Ifrågasätt behovet av lånet

Innan du påbörjar processen är det viktigt att förstå varför du behöver lånet.
Fundera noga över om det här är en situation det verkligen är nödvändigt att låna pengar.

2. Förbered dokumentation

Långivare kräver vanligtvis vissa dokument för att bedöma din kreditvärdighet, ha dessa nära till hands:

• Legitimation:
  Giltig ID-handling, som pass eller BankID.
• Inkomstuppgifter:
  Lönespecifikation, anställningsavtal eller senaste inkomstdeklarationer.
• Övriga skulder:
  Dina befintliga lån eller krediter.

3. Jämför olika långivare

Använd jämförelsesajt för att hitta det bästa avtalet för dig.

Till jämförelsesajt!

4. Välj långivare

Välj den långivare som du anser är bäst.
Den bästa långivaren bör vara det lån som är billigast OCH som har bra villkor.
Så kontrollera villkoren på den lånegivare med billigast pris först. Sedan kontrollerar villkoren på den långivare med näst billigast pris osv.
De villkor du ska kolla på är:

• Uppsägningstid:
• Lånets löptid:
• Nominell ränta:
  Räntan på lånet.
  Läs mer
• Effektiv ränta:
  Räntan på lånet ink. alla avgifter.
  Läs mer
• Fast- eller rörlig ränta:
  Läs mer
• Rak amortering eller annuitetslån:
  Amorteras samma belopp varje månad?
  Läs mer
• Månads- eller årsräntedebitering:
  Minskar amorteringen lånet per månad eller per år?
  Läs mer
• Återbetalningstid
• Villkor för att lösa lånet i förtid.

5. Ansök lån

När du valt långivare kan du skicka in ansökan digitalt:

• Ange korrekt information:
  Fyll i ansökan med uppgifter om lånebelopp, syfte och återbetalningstid.
• Signera ansökan:
  Använd BankID eller motsvarande för att bekräfta.
• Vänta på besked:
  Besked ges ofta inom några timmar till några dagar.

6. Vad händer nu?

Långivaren kontrollerar din ansökan och betalar ut pengarna till valt konto om det godkänns.

7. Tips gällande återbetalningen

• Skapa en budget:
  Säkerställ att det finns utrymme i hushållsbudgeten för lånets månadsbetalning.
• Automatisk betalning:
  Ställ in autogiro för att undvika att missa betalningar.
• Kommunicera vid problem:
  Om ni får svårt att betala, kontakta långivaren för att hitta en lösning.
• Överväga extraamortering:
  Om ni får extra pengar kan det minska lånets kostnad.

Hur du sänker räntan på ditt privatlån

Att ha flera olika privatlån kan vara en mardröm.. Men att sänka räntan och göra det till ett enda privatlån kan vara en enkel process – här är en steg-för-steg-guide för att hjälpa dig att sänka räntan på ditt/dina privatlån.

1. Ditt nuvarande lån

Ta fram dina lånevillkor och skriv upp följande:

• Uppsägningstid:
• Lånets löptid:
• Nominell ränta:
  Räntan på lånet.
  Läs mer
• Effektiv ränta:
  Räntan på lånet ink. alla avgifter.
  Läs mer
• Fast- eller rörlig ränta:
  Läs mer
• Rak amortering eller annuitetslån:
  Amorteras samma belopp varje månad?
  Läs mer
• Månads- eller årsräntedebitering:
  Minskar amorteringen lånet per månad eller per år?
  Läs mer
• Återbetalningstid
• Villkor för att lösa lånet i förtid.

2. Ansök om att samla ihop dina lån

Använd tjänsten som hjälper dig samla ihop dina lån och få fram det bästa avtalet för dig.

Till tjänsten

3. Förbered dokumentation

Långivare kräver vanligtvis vissa dokument för att bedöma din kreditvärdighet, ha dessa nära till hands:

• Legitimation:
  Giltig ID-handling, som pass eller BankID.
• Inkomstuppgifter:
  Lönespecifikation, anställningsavtal eller senaste inkomstdeklarationer.
• Övriga skulder:
  Dina befintliga lån eller krediter.

4. Välj långivare

Välj den långivare som du anser är bäst.
Den bästa långivaren bör vara det lån som är billigast OCH som har bra villkor.
Så kontrollera villkoren på den lånegivare med billigast pris först. Sedan kontrollerar villkoren på den långivare med näst billigast pris osv.
De villkor du ska kolla på är samma som punkt “1. Ditt nuvarande lån”.

5. Ansök lån

När du valt långivare kan du skicka in ansökan digitalt:

• Ange korrekt information:
  Fyll i ansökan med uppgifter om lånebelopp, syfte och återbetalningstid.
• Signera ansökan:
  Använd BankID eller motsvarande för att bekräfta.
• Vänta på besked:
  Besked ges ofta inom några timmar till några dagar.

6. Vad händer nu?

Långivaren kontrollerar din ansökan och betalar ut pengarna till valt konto om det godkänns. Därefter betalar du av alla dina andra privatlån med de pengarna.

7. Tips gällande återbetalningen

• Skapa en budget:
  Säkerställ att det finns utrymme i hushållsbudgeten för lånets månadsbetalning.
• Automatisk betalning:
  Ställ in autogiro för att undvika att missa betalningar.
• Kommunicera vid problem:
  Om ni får svårt att betala, kontakta långivaren för att hitta en lösning.
• Överväga extraamortering:
  Om ni får extra pengar kan det minska lånets kostnad.

Allt om privatlån

Att förstå hur privatlån fungerar kommer göra din ekonomi bättre. Du kommer betala mindre för ditt privatlån och känna dig trygg med dina val.

Det bästa tipset är att jämföra olika långivare mot varandra för att enklast hitta det som är billigast för din situation.

Vad är ett privatlån?

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet, vilket innebär att du lånar en summa pengar utan att lånet är knutet till ett specifikt objekt, såsom en bostad eller bil. Ett lån med säkerhet innebär att man pantsätter ett objekt som långivaren kan sälja om du inte kan betala tillbaka ditt lån, men i det här fallet så har långivaren inget objekt pantsatt. Därför har privatlån ofta högre räntor jämfört med lån med säkerhet. Beloppen du kan låna varierar mellan cirka 10 000 och 600 000 kronor och lånet har en fast återbetalningstid som vanligtvis sträcker sig från några år upp till 20 år.

Eftersom lånet saknar säkerhet gör banken en kreditprövning för att bedöma din återbetalningsförmåga. Du har också rätt att ångra lånet inom 14 dagar från det att det tecknats.

Så betalar du tillbaka: Amortering

Amortering är det belopp du betalar av på själva låneskulden, alltså den summa pengar du har lånat. När du amorterar minskar skulden successivt, vilket innebär att den totala kostnaden för lånet också minskar över tid eftersom räntan beräknas på det kvarvarande lånebeloppet.

Rak amortering

• Du betalar samma belopp i amortering varje månad.
• Räntekostnaden minskar successivt eftersom skulden minskar.
• Totalkostnaden blir högre i början av lånet och sjunker över tid.

Annuitetslån

• Du betalar ett fast totalt belopp (amortering+ procentuell ränta) varje månad.
• I början utgör räntan en större del av betalningen, medan amorteringen är lägre. Mot slutet av lånet blir amorteringen större.
• Passar den som vill ha en jämn månadskostnad.

Privatlån som del av bostadsköp

Blancolån kan ibland användas som komplement till bolån, exempelvis för att finansiera kontantinsatsen. Eftersom banker inte får låna ut mer än 85 % av bostadens pris i bolån, måste resterande 15 % finansieras på annat sätt. I vissa fall kan du ta ett blancolån för att täcka delar av kontantinsatsen. Värt att veta är att detta lån inte är kopplat till bostaden som säkerhet, är räntan högre än på bolånet.

Medlemslån – förmånliga villkor genom organisationer

Om du är medlem i ett fackförbund eller en annan organisation kan du ha möjlighet att ta ett medlemslån med fördelaktiga villkor. Organisationerna förhandlar fram avtal med långivare, vilket ofta resulterar i lägre räntor och bättre villkor för sina medlemmar. Medlemslån är vanligtvis mindre lån utan säkerhet, men det kan även omfatta bolån.

Viktigt att tänka på

Oavsett lånetyp är det avgörande att noga sätta sig in i lånevillkoren. Ta reda på återbetalningsplanen, den effektiva räntan och andra eventuella kostnader. Kreditprövning är en obligatorisk del av låneprocessen, även för medlemslån.

Vanliga användningsområden för privatlån

• Renoveringar: Förbättra hemmet utan att belasta sparandet.
• Större inköp: Exempelvis möbler, elektronik eller en resa.
• Samla lån och krediter: Minska dina månadskostnader genom att samla flera dyra lån till ett enda privatlån med lägre ränta.
• Oförutsedda utgifter: Täcka kostnader vid exempelvis sjukdom, bilreparationer eller andra nödsituationer.

Fördelar med privatlån

1. Ingen säkerhet krävs
   Du behöver inte äga en tillgång, som en bostad eller bil, för att låna pengar.
2. Flexibla ändamål
   Privatlån kan användas för nästan vad som helst, så länge du inte bryter mot långivarens regler.
3. Enkel ansökningsprocess
   Många långivare erbjuder snabb och digital ansökningsprocess, ibland med besked inom några minuter.
4. Möjlighet att sänka lånekostnader
   Om du har flera små krediter kan du använda ett privatlån för att samla dem och få en bättre ränta.

Nackdelar med privatlån

1. Högre ränta
   Eftersom lånet saknar säkerhet är räntan ofta högre än för exempelvis bolån.
2. Risk för överbelåning
   Eftersom det är enkelt att låna utan säkerhet, finns risken att ta på sig skulder man inte klarar av att betala tillbaka.
3. Återbetalningstiden kan bli lång
   Om du väljer en längre återbetalningstid kan det totala lånebeloppet bli dyrt på grund av räntan.

Vad bör du tänka på innan du tar ett privatlån?

1. Jämför räntor och villkor
   Använd jämförelsetjänster för att hitta den långivare som erbjuder bäst ränta och villkor. Tänk också på att den ränta som annonseras ofta är en “från-ränta” och kan variera beroende på din kreditvärdighet.
2. Kontrollera den effektiva räntan
   Den effektiva räntan inkluderar alla kostnader för lånet, såsom uppläggningsavgifter och aviavgifter. Det ger en mer rättvis bild av vad lånet faktiskt kostar.
3. Gör en budget
   Se till att du har råd med månadskostnaderna för lånet. Använd gärna en lånekalkylator för att simulera olika scenarier.
4. Undvik att låna mer än nödvändigt
   Låna endast det belopp du behöver, även om långivaren erbjuder mer.
5. Var medveten om din kreditvärdighet
   Din kreditvärdighet påverkar vilken ränta du får. Ha koll på din ekonomi och undvik onödiga kreditupplysningar.
6. Fundera på återbetalningstiden
   En längre återbetalningstid ger lägre månadsbetalningar men högre totalkostnad, medan en kortare tid sparar pengar på lång sikt.

Hur fungerar ränta?

Räntan är kostnaden för att låna pengar och anges som en procentandel av lånebeloppet. Om räntan är t.ex. 2% så betyder det att låntagaren betalar 2% av lånebeloppet per år. Oftast betalas räntekostnaden en gång i månaden, så om lånebeloppet är 100 000 kr så betalar du 2000 kr i ränta varje år, vilket innebär cirka 167 kr i månaden.

Men det finns faktiskt lån där lånebeloppet räknas om en gång per år, vilket betyder att räntekostnaden INTE minskar i kronor månad efter månad.

Månadsräntedebitering

Oftast betalar du av lånet varje månad, vilket kallas amortering. Amorteringen minskar lånebeloppet vid varje betalningstillfälle. Betalar du amortering en gång i månaden så minskar ju också lånebeloppet varje månad. När det gäller månadsräntedebitering så gör den minskningen att räntekostnaden (i kronor) blir mindre nästa månad.

Räntan beräknas och faktureras varje månad baserat på skulden vid det tillfället.

Exempel 
Ränta: 2%
Amortering: 1 000 SEK

Januari
Lånebelopp: 100 000 SEK
Amortering: 1 000 SEK
Ränta (2%): 2 000 SEK

Februari
Lånebelopp: 99 000 SEK
Amortering: 1 000 SEK
Ränta (2%): 1 980 SEK

Fördelar: Räntebeloppet minskar i takt med att skulden minskar. Om du amorterar extra under en månad påverkar det räntan direkt.

Vanliga exempel är bolån och privatlån.

Årsräntedebitering / Ackumulerad ränta

När det gäller årsräntedebitering så minskar inte den månatliga amorteringen räntekostnaden (i kronor).

Du betalar ränta som beräknas på hela skulden för ett år, och justeringen sker bara en gång om året.

Exempel 
Ränta: 2%
Amortering: 1000 SEK

Januari
Lånebelopp: 100 000 SEK
Amortering: 1 000 SEK
Ränta (2%): 2 000 SEK

Februari
Lånebelopp: 99 000 SEK (men beräknas som 100 000 SEK hela året)
Amortering: 1 000 SEK
Ränta (2%): 2 000 SEK

Nackdelar: Räntebeloppet minskar inte i takt med att skulden minskar. Om du amorterar extra under en månad påverkar det inte räntan direkt.

Vanliga exempel är studielån (CSN) och företagslån.

Vanliga frågor och svar om privatlån

Vad är ett privatlån?

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet, vilket innebär att du inte behöver pantsätta exempelvis en bostad eller bil för att få lånet. Du kan använda pengarna till vad du vill, exempelvis renovering, bilköp eller konsumtion.

Hur mycket kan jag låna med ett privatlån?

De flesta långivare erbjuder privatlån på mellan 10 000 kronor och 600 000 kronor. Exakt belopp beror på din ekonomiska situation och återbetalningsförmåga.

Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?

Den nominella räntan är själva låneräntan, medan den effektiva räntan inkluderar alla kostnader för lånet, som uppläggnings- och aviavgifter. Den effektiva räntan ger en mer rättvis bild av den totala lånekostnaden.

Hur lång återbetalningstid kan jag välja?

Du kan normalt välja en återbetalningstid på mellan 2 och 10 år. Valet bör baseras på vad lånet ska användas till och din ekonomiska situation.

Kan jag lösa mitt privatlån i förtid?

Ja, de flesta långivare tillåter dig att lösa ditt lån i förtid utan extra kostnad. Detta kan minska din totala lånekostnad eftersom du betalar mindre ränta.

Behöver jag en medsökande för ett privatlån?

Nej, det är inte ett krav, men en medsökande kan öka dina chanser att få lånet beviljat och kan ge dig bättre villkor, som lägre ränta.

Vad händer om jag inte kan betala tillbaka lånet?

Om du inte kan betala enligt avtal kan långivaren skicka ärendet till inkasso och i värsta fall ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Detta kan påverka din kreditvärdighet negativt.

Vad innebär en kreditprövning?

En kreditprövning är en bedömning som långivaren gör för att se om du har möjlighet att betala tillbaka lånet. Det baseras på din inkomst, skuldsituation och kredithistorik.

Kan jag få ett privatlån om jag har betalningsanmärkningar?

Det beror på långivaren. Vissa långivare godkänner låntagare med betalningsanmärkningar, men det kan innebära högre ränta och strängare villkor.

Finns det någon ångerrätt för privatlån?

Ja, enligt svensk lag har du 14 dagars ångerrätt från det att du tecknat lånet. Om du ångrar dig måste du betala tillbaka lånet och eventuella räntor som uppstått under perioden.

Granskad av

Niklas Bergh, Grundare till Vardagsekonomi, 2024-12-11