Vill du få ut mer pengar som pensionär utan att behöva jobba längre? Tricket som ger dig mer pengar som pensionär heter löneväxling och kan vara en smart strategi för dig med högre inkomst. Genom att avstå en del av din lön idag och sätta in den direkt i tjänstepensionen kan du få både skattefördelar och extra pengar från din arbetsgivare.
Missa inga viktiga nyheter och guider – Nyhetsbrev
Hur fungerar tricket som ger dig mer pengar som pensionär?
Löneväxling innebär att du låter en del av din bruttolön gå direkt till din tjänstepension i stället för att ta ut den som vanlig lön. Eftersom pensionssparande har en lägre skattesats än vanlig lön kan din arbetsgivare skjuta till extra pengar – ofta runt 6 % mer än vad du avstår i lön. Det betyder att om du avsätter 1 000 kronor av din lön, så kan det bli 1 060 kronor på ditt pensionskonto.
Dessutom skjuts inkomstskatten på pensionen upp tills du tar ut den, vilket kan vara en fördel om du betalar hög skatt idag men får en lägre skattesats som pensionär.
GUIDE: Hur du får bästa möjliga pension
Därför kan arbetsgivaren skjuta till extra pengar
Arbetsgivare betalar alltid något som heter arbetsgivaravgift på din lön, men inte på tjänstepensionen. Istället betalas en särskild löneskatt på 24,26 %, vilket är cirka 6% lägre än den vanliga arbetsgivaravgiften på cirka 31–32 %.
GUIDE: Hur får du den bästa tjänstepensionen? Missa inte dessa knep!
Därför lönar det sig
Löneväxling är lönsamt för dig som tjänar över brytpunkten för statlig inkomstskatt, dvs 53 600 kronor i månaden (2025). Om din lön är lägre kan löneväxling påverka din allmänna pension och andra förmåner negativt.
För höginkomsttagare blir effekten däremot positiv eftersom de får mer pengar in i pensionssparandet samtidigt som skatten ofta blir lägre vid uttag som pensionär. Dessutom betalar pensionssparande en lägre avkastningsskatt än andra sparformer, vilket gör att dina pengar kan växa snabbare.
GUIDE: Så kan du få 30% tjänstepension: Istället för 4,5%
Lägre avkastningsskatt
Sparandet i en tjänstepension omfattas av en särskild skatt kallad avkastningsskatt. Den dras i förskott i början av varje år och beräknas utifrån pensionskapitalets värde den 1 januari. För 2025 är skatten 0,323 % av värdet vid årets början.
Så beräknas avkastningsskatten
Här är ett exempel på hur avkastningsskatten räknas ut för en tjänstepensionsförsäkring år 2025:
Värdet på pensionskapitalet den 1 januari 2025: 200 000 kr
Genomsnittlig statslåneränta 2024 (f.g. år): 2,15 %
Skattesats: 15 %
Beräkning: 200 000 kr × 2,15 % × 15 % = 645 kr
Det motsvarar cirka 0,323 % av kapitalets värde.
Undersökning: Hur många vet vilket företag som förvaltar deras tjänstepension?
Många börjar inte tänka på sin pension förrän det är sent. Att ha koll på vem som förvaltar din tjänstepension kan dock göra stor skillnad. En felaktig förvaltare kan leda till onödigt höga avgifter och lägre avkastning, vilket i slutändan påverkar din pension och hur mycket du får ut som pensionär.
En undersökning gjord av Vardagsekonomi, via sin Story på Instagram, visa att 37 % inte vet vilket företag som förvaltar deras tjänstepension. Läs mer om undersökningen.
