Varför du aldrig borde binda en del av din boränta
Många tror att det är säkrare att binda en del av sin boränta och hålla resten rörlig (3 månaders bindningstid). Men det finns viktiga skäl till varför du aldrig borde binda en del av din boränta. Jo, för att banken tjänar mer på att kunder binder delar av sitt lån än vad låntagaren gör. I Sverige kan du få betala dyra straffavgifter om du vill flytta ett bundet lån till en annan bank, vilket gör att du tappar ditt förhandlingsläge.
När du binder en del av din boränta blir du låst till banken och det kan påverka din möjlighet att förhandla fram bättre villkor. Eftersom du redan har en del av lånet fast hos banken, kan du inte längre använda argumentet att du byter bank om du inte får en bättre ränta. Det betyder att banken har mer makt i förhandlingen och du kan bli sittande med en högre rörlig ränta än vad du annars hade kunnat få.
Prenumerera på vårt Nyhetsbrev
Hur stora är straffavgifterna?
Straffavgiften för att flytta ett bolån under bindningstiden kallas ränteskillnadsersättning. Denna avgift kan bli betydande och beräknas baserat på flera faktorer, inklusive hur lång tid som återstår på den bundna perioden, ditt lånebelopp och skillnaden mellan din avtalade ränta och aktuell marknadsränta.
Hur beräknas ränteskillnadsersättningen?
Lånebeloppet: Straffavgiften ökar i proportion till storleken på ditt lån. Ju större ditt lån är, desto högre blir ersättningen.
Bindningstiden: Avgiften beror på hur många år eller månader som återstår av din bindningstid. Ju längre tid kvar, desto högre blir kostnaden.
Räntegapet: Det viktigaste faktorn är skillnaden mellan din bundna ränta och det allmänna ränteläget (baseras på räntan på bostadsobligationer och på statsobligationer eller statsskuldväxlar vid olika tidpunkter). Om marknadsräntan har sjunkit sedan du band lånet, kan du få betala mer, eftersom banken förlorar ränta på ditt tidigare avtal.
Exempel på kostnader
Om du exempelvis har ett lån på 2 miljoner kronor med 1,5 % bunden ränta, och marknadsräntan för samma bindningstid nu är 1 %, kommer du att få betala ränteskillnadsersättning motsvarande bankens förlust på skillnaden (0,5 %) under resten av bindningstiden.
Lån tagna efter 2014
För lån som tecknades efter den 1 juli 2014 har nya regler införts för att göra straffavgifterna lägre. Beräkningen av ränteskillnadsersättningen baseras då på statsobligationsräntan** som referensränta. Detta brukar ofta resultera i en något lägre avgift än tidigare beräkningsmodeller.
Hur mycket kan det bli?
Det är svårt att ge ett exakt belopp utan detaljer om lånebelopp, bindningstid och räntenivåer, men straffavgifterna kan variera från några tusenlappar till tiotusentals kronor beroende på omständigheterna.
För att undvika obehagliga överraskningar är det viktigt att fråga banken om hur hög ränteskillnadsersättningen skulle bli innan du beslutar att flytta ett bundet lån.
Bundna lån minskar din frihet
Att ha ett bundet lån innebär också att du förlorar flexibiliteten att anpassa din ekonomi om räntorna sjunker. Det är just den här oförmågan att agera snabbt som kan kosta dig pengar på lång sikt. Varje gång räntan går ner blir de som har rörliga räntor vinnare, medan de som har bundna lån måste betala den högre räntan som de band sig till. Det är ytterligare ett skäl till varför du aldrig borde binda en del av din boränta.
Väg nackdelarna mot fördelarna
Det kan finnas vissa situationer där det är fördelaktigt att binda en del av bolånet och ha en annan del rörlig, beroende på din personliga ekonomiska situation och marknadsförhållanden. Här är några exempel där det kan vara en fördel:
Ränteskydd vid förväntade räntehöjningar
Om du tror att räntorna kommer att stiga på kort eller medellång sikt kan det vara en fördel att binda en del av lånet för att skydda dig mot plötsliga höjningar. Samtidigt kan du behålla en del rörlig för att dra nytta av dagens lägre ränta om höjningen inte sker omedelbart.
Stabilitet och flexibilitet
Genom att binda en del av lånet får du en viss förutsägbarhet i dina månatliga kostnader, vilket kan vara bra för din budget om du behöver säkerställa att kostnaderna inte skenar iväg.
Osäker ekonomisk situation
Om du har en osäker inkomst eller förväntar dig förändringar i din ekonomi, exempelvis om du planerar föräldraledighet eller en period av studier, kan det vara tryggt att binda en del av lånet. Det ger dig en stabil grund och minskar risken för stora räntehöjningar på hela ditt lån. Samtidigt kan du hålla en del rörlig ifall räntan sjunker och du kan omförhandla den delen.
LÄS: Så hög är svenskarnas belåningsgrad
